剛剛過去的2013年及已經(jīng)不覺邁入的2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度持續(xù)“爆棚”。無論是外部客觀環(huán)境造就還是內(nèi)部轉(zhuǎn)型使然，結(jié)果都是一個：各家公司或快或慢，或大膽或試探，都在迎接大數(shù)據(jù)時代的到來。

　　市場化程度較高的保險行業(yè)越發(fā)急切。人保財險執(zhí)行副總裁王和曾在不久前召開的“21世紀(jì)保險年會”上直言：任何行業(yè)都可以忽視大數(shù)據(jù)時代的到來的話，保險業(yè)不行！

　　北京的霾代替了平安夜的雪，如期而至。

　　長安街旁的泰康人壽大廈4層，創(chuàng)新事業(yè)部正為“樂業(yè)保3號”盡早上線而忙碌。分管該部門的副總裁王道南正和同事們站在角落小聲討論，“樂業(yè)保”全程執(zhí)行人畢海手拿文件夾，襯衣外套的是抓絨登山服，另一只手插在休閑褲里。

　　這更像互聯(lián)網(wǎng)部門的氛圍。“我們只能問合作伙伴需要什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，強行推銷的思維行不通了。”王道南笑著擺擺手。

　　自2013年6月與淘寶保險合作開發(fā)“樂業(yè)保”系列產(chǎn)品后，公司已派駐多批員工前往杭州與淘寶保險共同辦公，同時邀請對方到泰康人壽總公司滲透互聯(lián)網(wǎng)文化。

　　樂業(yè)保是淘寶保險與泰康人壽共同研發(fā)的，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)和保險精算結(jié)合，向電商平臺上的賣家、小二等群體提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障型保險產(chǎn)品。

　　當(dāng)然阻力不小，尤其來自產(chǎn)品和風(fēng)控部門的壓力。介于金融機構(gòu)各部門業(yè)績考核標(biāo)準(zhǔn)不一，各自堅守的門檻并不會為“尚無法量化回報”的創(chuàng)新而放松警惕。

　　“需要博弈，我們積累了3年互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)控經(jīng)驗，大家一次次探討方案。好在董事長陳東升親自打開了幾個重要突破口。”小微金融服務(wù)集團(籌)保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者說。

　　泰康上下很快統(tǒng)一了對樂業(yè)保的定位。利用并不盈利的項目，快速培育壽險尚未覆蓋的新客戶群，將品牌和服務(wù)植入互聯(lián)網(wǎng)用戶消費習(xí)慣后，期望收獲海量高忠誠度并財力日益增強的客戶。“到今年3月財年結(jié)束，力爭100萬客戶量。”胡樂天說。

　　回看2013年全年，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的保險公司越發(fā)增多，但雙方似乎都有些心急。公司期望利用成熟電商平臺作為渠道，快速實現(xiàn)保費規(guī)模性增長。實踐中，第一批吃螃蟹的公司做到了這一點。但后來者很快被淹沒在同質(zhì)化浪潮里。

　　“僅靠銷售短期理財產(chǎn)品拉動保費和業(yè)績，并不是淘寶保險的初衷，我相信也不是保險產(chǎn)品可持續(xù)發(fā)展的形態(tài)，所以2014年淘寶保險平臺會有新動作，促進保險產(chǎn)品往保障的方向走。”胡樂天說。

　　值得注意的是，電商的運營模式也不一。目前有立足于渠道發(fā)展、做銷售代理人的平臺，也有利用保險傭金補貼價格提高互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品競爭力的電商，還有引入保險解決互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下新風(fēng)險的平臺。

　　“保險公司需要想清楚自己要什么，能付出多少代價，承擔(dān)多少風(fēng)險。電商不再是沖規(guī)模的萬能渠道了，怎么開發(fā)新藍海，還得慢慢來。”一家大型銀行系保險公司高層近期在“21世紀(jì)保險圓桌”上稱。

　　燒錢？高風(fēng)險？錯！

　　2013年底各電商平臺理財大戰(zhàn)中，部分保險公司仍在為當(dāng)年業(yè)績做最后沖刺——或許2014年網(wǎng)銷的渠道紅利會逐漸下降甚至消失。曾在“雙十一”淘寶理財上收獲7億規(guī)模保費的國華人壽，也坦言2014年會在長期期繳型和保障類產(chǎn)品上有更多突破。

　　除開業(yè)績上的考慮，多數(shù)公司認為針對互聯(lián)網(wǎng)特性單獨開發(fā)新產(chǎn)品是一種高投入、高風(fēng)險的行為。事實并非如此。

　　已上線的樂業(yè)保1、2號產(chǎn)品，分別提供癌癥與身故及住院津貼保障。除定價被要求親民外，產(chǎn)品形態(tài)均根據(jù)現(xiàn)成產(chǎn)品簡化和調(diào)整，“理賠端全流程都在線上操作，減少了大量人力成本。但后端運營成本還是不低，要實現(xiàn)24小時內(nèi)賠付需要后臺做大量系統(tǒng)建設(shè)。”畢海稱。

　　“保險公司主要投入是在新業(yè)務(wù)體系和團隊的調(diào)整，去了解客戶的新需求。只有等量做起來了，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)才有更清晰的推動作用。”胡樂天說。

　　在風(fēng)險方面，保險公司負責(zé)前端產(chǎn)品設(shè)計和定價，初期原則是收支平衡。淘寶團隊負責(zé)后端理賠反欺詐和止虧點控制。“保險公司有黑名單，淘寶有誠信記錄，根據(jù)這些數(shù)據(jù)篩選出可投保的群體，并用于控制道德逆選擇，如果超過一定賠付率，會改進投保規(guī)則，例如實行浮動費率”。

　　但即將推出的3號產(chǎn)品“門診險”，涉及到發(fā)票鑒別處理、當(dāng)?shù)蒯t(yī)院核實等線下對接工作。“確實還在摸索，傳統(tǒng)賠付流程完全搬到網(wǎng)上用戶并不一定接受，我們在想怎么去跟手機客戶端結(jié)合，解決取證、服務(wù)、時效性等方面問題。”胡樂天說。