核心提示：我們網(wǎng)購付的貨款，確認收貨前一直存在支付公司賬上，這就是“客戶備付金”。新規(guī)將最終實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管，防止被挪用。
央行網(wǎng)站13日出了重磅消息,自今年4月17日起,第三方支付機構(gòu)客戶備付金實施集中存管,目前設(shè)置了緩沖期,首次交存的平均比例為20%左右,但最終,支付機構(gòu)應(yīng)將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。央行為什么要這么做?會產(chǎn)生什么影響?網(wǎng)購會不會受影響?
什么是客戶備付金?
客戶備付金是支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險條例》保護,也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。
簡單說,我們在網(wǎng)購時,支付的貨款,在收到貨并且做出確認之前,一直會存放在支付機構(gòu)的賬戶上,這筆錢就是我們所說的“客戶備付金”。比如,我們下單后,會把錢先存在支付寶上,收到貨確認后,這筆錢才會進入商家的賬戶里。
據(jù)央視財經(jīng),因為第三方支付的特殊性,在整個交易過程中會產(chǎn)生時間差,而這小小的時間差,會形成巨大的資金沉淀,這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機構(gòu)總收入的11%。這部分利息收入都歸了支付機構(gòu),消費者并沒有拿到。
為什么要集中存管?
風(fēng)險,風(fēng)險,還是風(fēng)險。央行數(shù)據(jù)顯示,目前,支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個,最多的開立客戶備付金賬戶達70個。
客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風(fēng)險隱患。一是客戶備付金存在被支付機構(gòu)挪用的風(fēng)險。二是一些支付機構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。三是支付機構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動性風(fēng)險。
央行稱,許多支付機構(gòu)通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,破壞了公平競爭的市場環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。
會影響我們網(wǎng)購嗎?
中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼接受媒體采訪時表示,這項規(guī)范是針對支付機構(gòu),普通消費者在網(wǎng)購、支付過程中,不會體會到任何影響。
新規(guī)實施后,第三方支付機構(gòu)會不會收取支付服務(wù)費?董希淼表示,整個支付行業(yè)競爭比較激烈,中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也不斷切入,如果誰敢收費,消費者可以走�，F(xiàn)在其實有一些大的支付已經(jīng)慢慢回歸到銀行了,比如支付寶也收費了,微信提現(xiàn)也收費了,因為消費者選擇還是比較多的,這個不用太擔(dān)心。
會影響支付機構(gòu)的日常運營嗎?
央行稱,目前實施的交存比例對支付機構(gòu)的日常經(jīng)營影響不大,也不會影響支付市場平穩(wěn)發(fā)展。
一是根據(jù)客戶備付金管理要求,支付機構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行;另據(jù)統(tǒng)計,支付機構(gòu)客戶備付金有較大部分(2016年第三季度為42%)以非活期存款形式存放。因此,目前實施的交存比例(最低12%、最高24%)不會影響支付機構(gòu)的流動性安排。
二是對于交存至專用存款賬戶的客戶備付金,支付機構(gòu)在日間可以使用,通過委托備付金交存銀行辦理支取,但須在當(dāng)日營業(yè)終了前將支取部分補齊。
三是人民銀行正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織建設(shè)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺,通過該清算平臺的支撐,未來支付機構(gòu)只需開立一個銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。
據(jù)中國網(wǎng)報道,對于該新規(guī),支付寶方面表示,支付寶堅決擁護本次央行的新規(guī)定,這一政策的出臺,有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持,更需要監(jiān)管。
